Sở hữu một ngôi nhà riêng để an cư, lạc nghiệp là mục tiêu và mơ ước của hầu hết mọi người. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ điều kiện để thực hiện mơ ước đó, nhất là với những người trẻ tuổi, mới đi làm, người có thu nhập thấp. Vay thế chấp ngân hàng là một giải pháp được nhiều người lựa chọn. Vậy để được vay thế chấp mua nhà, cần những điều kiện, giấy tờ gì? Người vay cần lưu ý gì trước khi đặt bút ký loại hợp đồng vay này?
Cầu lớn – cung đa dạng
Theo số liệu của ngân hàng nhà nước, các khoản vay mua bất động sản ở Việt Nam đang tăng và chiếm khoảng 8% tổng số tín dụng của các ngân hàng thương mại. Đáp ứng nhu cầu của người mua nhà, hiện tại, hầu hết các ngân hàng đều cho vay mua nhà dưới hình thức thế chấp bằng chính ngôi nhà mua từ vốn vay. Đặc biệt, mức cho vay có thể lên tới 70% giá trị ngôi nhà. Thời hạn cho vay cũng khá đa dạng, có thể lên tới 25 năm.
Để thu hút người vay, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính đã liên tục tung ra các chương trình vay ưu đãi với lãi suất rất hấp dẫn. Chẳng hạn, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cho vay thế chấp gồm vay mua ô tô, nhà đất, kinh doanh với lãi suất cố định từ 6,99%/năm, với thời gian tối đa lên đến 25 năm, cùng hạn mức vay 10 tỷ đồng. Ngân hàng Á Châu (ACB) hỗ trợ vay mua nhà – đất với thời hạn cho vay lên tới 20 năm, ân hạn trả vốn vay tối đa đến 12 tháng, lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần). Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) cũng cho vay thế chấp với giá trị khoản vay lên tới 70% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay vốn lên đến 25 năm.
Người vay cần tỉnh táo trước khi quyết định
Tuy các ngân hàng đều có những giới thiệu rất hấp dẫn về chương trình cho vay thế chấp mua nhà nhưng người vay cần tỉnh táo tìm hiểu kỹ trước khi quyết định chọn gói vay để sở hữu ngôi nhà mơ ước.
Thông thường, khách vay ngân hàng thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay và số tiền phải trả góp hàng kỳ tính theo lãi suất hiện tại. Họ không để ý rằng, ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ và việc theo dõi lãi suất sau điều chỉnh sẽ rất khó khăn do các ngân hàng thường không công bố lãi suất cho vay đang áp dụng .
Theo chuyên gia tài chính Đinh Thế Hiển, người vay mua nhà phải tính toán thật kỹ càng trước khi quyết định vay vốn từ ngân hàng. Thực tế, nhiều ngân hàng có công bố lãi suất cho vay mua căn hộvới lãi suất 6-9 tháng đầu chỉ 0%/năm. Trong khi đó, lãi suất cho vay những năm tiếp theo sẽ theo thị trường. Nếu không cân nhắc thận trọng theo khả năng tài chính của mình và dự báo được lãi suất cho vay những năm tiếp theo thì người vay gặp rất nhiều rủi ro.
Do vậy, xem xét kỹ lãi suất mà ngân hàng đưa ra là lãi suất tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu, thời gian ưu đãi bao lâu sẽ giúp người vay hạn chế rủi ro sau khi vay. Ngoài ra, cũng cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để có thể chủ động trong kế hoạch vay và trả nợ.
Về thủ tục, hầu hết các ngân hàng đều tạo điều kiện cho người vay thế chấp mua nhà, tốc độ giải ngân khá nhanh. Mỗi ngân hàng sẽ có quy định riêng về các thủ tục chi tiết để vay thế chấp mua nhà. Tuy nhiên, nhìn chung, để có được khoản vay này, người vay cần chuẩn bị một số giấy tờ sau:
– Đơn vay thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay (theo mẫu của ngân hàng phát hành).
– Bản sao giấy xác nhận độc thân hoặc giấy đăng ký kết hôn.
– Bản sao CMND, hộ khẩu hoặc KT3 (bản sao có công chứng trong 3 tháng gần nhất).
– Giấy tờ chứng minh thu nhập (một trong các loại giấy tờ sau: hợp đồng cho thuê nhà, hợp đồng lao động, sao kê tài khoản chuyển lương qua ngân hàng…)
– Hợp đồng mua bán nhà ở đã công chứng.
– Sổ hồng (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất).
– Thông báo trước bạ, bản vẽ hiện trạng nhà đất.
